आरबीआई ने उपभोक्ता ऋण का जोखिम भार बढ़ाया

मुंबई : कई महीनों तक ऋणदाताओं को चल रहे क्रेडिट बिंग के खिलाफ संवेदनशील बनाने की कोशिश करने के बाद, भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने गुरुवार को उपभोग ऋण, क्रेडिट कार्ड एक्सपोजर और गैर-बैंक फाइनेंसरों को ऋण पर जोखिम भार 25 प्रतिशत अंक बढ़ा दिया, जिससे अधिक उम्मीद है पूंजी की खपत इतनी तीव्र वृद्धि को धीमा कर देगी।

बैंकरों और वित्तीय क्षेत्र के विशेषज्ञों ने कहा कि इसका मतलब यह होगा कि ऐसे ऋण लेने वालों को अधिक भुगतान करना होगा क्योंकि ऋणदाता पूंजी आवश्यकता में वृद्धि की भरपाई करने की कोशिश करेंगे।

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भारत के सबसे बड़े निजी ऋणदाता एचडीएफसी बैंक में व्यक्तिगत ऋण वर्तमान में वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए 10.5% से 25% तक की ब्याज दरों पर उपलब्ध हैं, जैसा कि इसकी वेबसाइट पर डेटा से पता चलता है।

“उधार लेने की लागत और उधार देने की लागत थोड़ी बढ़ जाएगी। निजी क्षेत्र के एक वरिष्ठ बैंकर ने नाम न छापने की शर्त पर कहा, बैंक या तो असुरक्षित से अधिक सुरक्षित ऋण की ओर बढ़ने की कोशिश करेंगे या असुरक्षित ऋण की मात्रा कम करेंगे।

मैक्वेरी ने गुरुवार को एक रिपोर्ट में कहा कि कॉमन इक्विटी टियर वन (सीईटी 1) अनुपात में संकुचन के मामले में एचडीएफसी बैंक और एसबीआई कार्ड्स एंड पेमेंट सर्विसेज सबसे अधिक प्रभावित हैं।

आरबीआई ने एक बयान में कहा कि उपभोक्ता ऋण में उच्च वृद्धि और बैंक ऋण पर गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) की बढ़ती निर्भरता को जुलाई और अगस्त 2023 में प्रमुख बैंकों और बड़े एनबीएफसी के प्रमुखों के साथ बातचीत में गवर्नर शक्तिकांत दास ने भी उजागर किया था। , क्रमश।

कुछ असुरक्षित ऋणों में वृद्धि – संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण नहीं – ने कुल ऋण वृद्धि को व्यापक अंतर से पीछे छोड़ दिया है। उदाहरण के लिए, सितंबर में क्रेडिट कार्ड बकाया साल-दर-साल 30% बढ़ गया, अन्य व्यक्तिगत ऋण 25% बढ़ गए और उपभोक्ता टिकाऊ ऋण 11% बढ़ गए। आरबीआई के आंकड़ों से पता चलता है कि इसी अवधि में कुल बैंक ऋण वृद्धि 20% थी।

गुरुवार की वृद्धि से पहले, बैंकों और एनबीएफसी द्वारा उपभोक्ता ऋण पर 100% का जोखिम भार था। जबकि बैंक क्रेडिट कार्ड बकाया का जोखिम भार 125% था, गैर-बैंकों का जोखिम भार 100% था। इसके अलावा, मुख्य निवेश फर्मों की श्रेणी को छोड़कर, एनबीएफसी को दिए गए बैंक ऋण बाहरी क्रेडिट मूल्यांकन संस्थानों द्वारा दी गई रेटिंग के अनुसार जोखिम-भारित होते हैं। उपभोक्ता ऋणों के लिए, वृद्धि बकाया के साथ-साथ नए ऋणों पर भी प्रभावी होगी।

गुरुवार को आरबीआई ने कहा कि एनबीएफसी को जोखिम भार अब बाहरी रेटिंग द्वारा निर्धारित जोखिम भार से 25 प्रतिशत अंक अतिरिक्त मिलेगा। यह उन मामलों में लागू होगा जहां एनबीएफसी का वर्तमान जोखिम भार 100% से कम है और इसमें बंधक ऋणदाताओं और एनबीएफसी को दिए गए ऋण शामिल नहीं हैं जो प्राथमिकता क्षेत्र के रूप में वर्गीकरण के लिए पात्र हैं।

आवास ऋण, शिक्षा ऋण, वाहन ऋण और सोने और सोने के आभूषणों द्वारा सुरक्षित ऋण जैसी श्रेणियां आरबीआई के उपाय से प्रभावित नहीं होंगी।

इक्रा में वित्तीय क्षेत्र रेटिंग के समूह प्रमुख कार्तिक श्रीनिवासन ने कहा कि हालांकि उपभोक्ता ऋण के लिए जोखिम भार में वृद्धि उम्मीदों के अनुरूप है, बैंकों द्वारा गैर-बैंकों को ऋण देने के लिए जोखिम भार में वृद्धि अप्रत्याशित थी। श्रीनिवासन ने एक बयान में कहा, “बैंकों द्वारा गैर-बैंकों को दी जाने वाली ये ऊंची ऋण दरें उच्च प्रतिफल और गैर-बैंकों के लिए ऋण प्रसार के विस्तार के माध्यम से कॉर्पोरेट बॉन्ड पर भी लागू हो सकती हैं।”

नियामक ने बैंकों और गैर-बैंक फाइनेंसरों को उपभोक्ता ऋण के लिए अपनी मौजूदा क्षेत्रीय जोखिम सीमा की समीक्षा करने का भी निर्देश दिया। यदि उनके पास ऐसी आंतरिक रेलिंग नहीं है, तो आरबीआई ने कहा कि ऋणदाताओं को उपभोक्ता ऋण के तहत विभिन्न उप-खंडों पर बोर्ड द्वारा अनुमोदित सीमाएं लगानी चाहिए। आरबीआई विशेष रूप से चाहता है कि उनके पास सभी असुरक्षित उपभोक्ता ऋण एक्सपोज़र की सीमा हो।

मिंट ने 29 जून को बताया कि आरबीआई इस श्रेणी में अनियंत्रित ऋण देने के प्रति बैंकों को सावधान करने के लिए असुरक्षित ऋणों पर जोखिम भार 10-25 प्रतिशत अंक तक बढ़ा सकता है। अनुमानित जोखिम जितना अधिक होगा, किसी विशेष ऋण श्रेणी को सौंपा गया जोखिम भार उतना ही अधिक होगा।

इस बीच, बैंक और एनबीएफसी व्यक्तिगत ऋण लेने वालों के बीच किसी भी संकट के खिलाफ अपनी बैलेंस शीट की सुरक्षा के लिए एहतियाती कदम उठा रहे हैं। यह देखते हुए कि ये असुरक्षित ऋण हैं, यदि वे ख़राब हो जाते हैं तो ऋणदाताओं के लिए अपना बकाया वसूलना मुश्किल हो जाता है। ऋणदाताओं ने कुछ व्यक्तिगत ऋणों पर सावधानी बरती है, विशेषकर नीचे दिए गए ऋणों पर ₹50,000.

आदित्य बिड़ला फाइनेंस, जिसके पास व्यक्तिगत और उपभोक्ता ऋण पोर्टफोलियो है ₹19,326 करोड़ रुपये, ने कहा कि वह अपनी वृद्धि को समायोजित कर रहा है, अपनी अंडरराइटिंग प्रक्रियाओं को सख्त कर रहा है और इस पोर्टफोलियो पर कड़ी नजर रख रहा है। कंपनी के अनुसार, असुरक्षित व्यक्तिगत और उपभोक्ता ऋण टिकट आकार से कम हैं ₹50,000 और 30 दिनों से कम अवधि, जिसमें भागीदारों के माध्यम से अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें क्रेडिट शामिल है, इसकी कुल ऋण पुस्तिका का 2% है। “हमारा पोर्टफोलियो बहुत स्थिर दिखता है, लेकिन निर्णय लेने के मामले में हम इस पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी कर रहे हैं। इसलिए, एक उदाहरण देने के लिए, जो ग्राहक नौ महीने पहले जुड़े थे, उनमें से 12% के पास अब उत्तोलन है, जो नौ महीने पहले की तुलना में डेढ़ गुना है,” राकेश सिंह, प्रबंध निदेशक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी आदित्य बिड़ला फाइनेंस लिमिटेड ने दूसरी तिमाही की आय की घोषणा के बाद विश्लेषकों को यह बात बताई।

पेटीएम का मानना ​​है कि व्यक्तिगत ऋण में वृद्धि धीरे-धीरे शुरू होगी लेकिन पहले जैसी गति से नहीं। इसकी व्यक्तिगत ऋण पुस्तिका लगभग दोगुनी हो गई है ₹सितंबर 2022 और जून 2023 को समाप्त तिमाहियों के बीच 4,062 करोड़।

हालाँकि, व्यक्तिगत ऋण पुस्तिका सिकुड़ने से गति धीमी हो गई ₹सितंबर तिमाही के अंत में यह 3,927 करोड़ रुपये था।

एक अन्य फिनटेक गैर-बैंक एमकैपिटल, जो एमस्वाइप टेक्नोलॉजीज लिमिटेड की ऋण देने वाली शाखा है, ने अगले छह महीनों के लिए नए असुरक्षित ऋणों को रोकने का फैसला किया है। वह कंपनी, जिसके पास प्रबंधन के तहत संपत्ति थी ₹वित्तीय वर्ष 2023 के अंत में 100 करोड़ रुपये तक एयूएम का विस्तार करने की योजना थी ₹FY24 तक 1,000 करोड़। एमस्वाइप के मुख्य कार्यकारी अधिकारी केतल पटेल ने मिंट को बताया कि फोकस ग्राहक लाभप्रदता पर है।

“हम अगले छह महीने तक उधार नहीं देना चाहते। हम किताब को पढ़ना जारी रखेंगे। इससे मेरी पूंजी सुरक्षित रहेगी. पटेल ने कहा, हम एनपीए को 2% से कम रखना चाहते हैं।